ביטוחי בריאות,סיעוד ושב"נים

האם אדם שאושפז במוסד סיעודי ונפטר כעבור חודשיים זכאי לקבל תשלום מחברת הביטוח עבור החודשיים ששהה במוסד הסיעודי? אציין כי חברת דקלה בקרה את החולה במהלך החודש הראשון ולקחה את כל המסמכים הרלבנטיים. כיום דקלה ממאנת לשלם מהסיבה "תקופת המתנה של 90 יום. 

אבי שלום,
רכישת מספר ביטוחים בהחלט עשויה להביא למצב של כפל ביטוח ותשלומים מיותרים מצידו של מבוטח ולכן לצורך מענה על השאלה האם כדאי לרכוש עבור אמך ביטוח נוסף, הייתי מציעה לערוך השוואה מדוקדקת בין הכיסויים, אפילו באמצעות טבלה מסודרת, תוך התייחסות לכל הרכיבים המצויינים בפוליסות הרלוונטיות,
לרבות הנקודות הבאות:
סוג התגמולים (פיצוי/שיפוי)- פוליסה מסוג פיצוי מעניקה תשלום חודשי של סכום קבוע, בלא קשר להוצאה של המבוטח, בעוד שפוליסה מסוג שיפוי תלויה במוצאה שהוציא המבוטח בפועל (עד לתקרה מסויימת הקבועה בפוליסה) ולא ניתן לקבל יותר מן הסכום שהוציא המבוטח בפועל. כלומר, אין "כפל שיפוי" וכל אחת מן המבטחות תחזיר רק חלק מסויים מן ההוצאה (וביחד תגענה הן לסכום השלם), על אף שהמבוטח משלם פרמייה נפרדת לכל מבטחת. לפיכך, עשוי להיווצר מצב בו רכישת מספר ביטוחים עם אלמנט של שיפוי, יצור כפל שאינו משתלם למבוטח. לצורך הדוגמא, אם ההוצאה החודשית של המבוטח היא 5,000 ₪, אז המבטחות תשפנה את המבוטח ביחד (נניח כל אחת תשלם 2,500 ₪). מאידך, אם בכל אחת מן הפוליסות מדובר בפיצוי בסך 5,000 ₪, אז גם אם ההוצאה בפועל הינה 5,000 ₪ (או אפילו פחות), הסכום החודשי שיקבל המבוטח הינו 10,000 ₪, כלומר פיצוי מלא מכל מבטחת.
הגדרת "מקרה מזכה"- הגדרת מקרה המזכה בביטוח סיעוד קשורה בהעדר יכולתו של מבוטח לבצע מספר מסויים של פעולות (אכילה ושתייה, שליטה על סוגרים, התפשטות והתלבשות, הליכה, רחצה, קימה ושכיבה) או קיומה של פגיעה ביכולת הקוגנטיבית. ישנם ביטוחים הדורשים העדר יכולת ביצוע של 4/6 הפעולות, ישנם ביטוחים הדורשים מינימום של 2/6 כאשר אחת מהן היא אי שליטה על הסוגרים וכיו"ב. ככל שהביטוח דורש מספר מופחת מן הפעולות הנ"ל כדי להכנס בגדר "מצב סיעודי", אזי הביטוח משתלם יותר.
תקופת תשלום התגמולים- לרוב, הביטוחים שנעשים במסגרות הקבוצתיות של קופת החולים מזכים בתגמולים לתקופות קצרות מאלו הניתנות לרכישה במסגרת ביטוח פרטי. תקופות התשלום נקבעות על סמך הנחות של אורך חייו של אדם סיעודי, אבל עשויים להיות מקרים בהם אותו חולה סיעודי מאריך שנים במצבו ואז בתום התקופה הקבועה (לרוב בין 3-6 שנים) נותרת המשפחה עם הוצאות מרובות וללא ביטוח.
סכום התגמולים- יש לקחת בחשבון שהוצאות סיעודיות הן יקרות מאוד, למשל עלות אשפוז במוסד סיעודי עשויה לעלות
על  10,000 
שקלים בחודש ולכן רצוי כי הביטוח ו/או הביטוחים יגיעו יחד לסכום שהוא אפקטיבי ולא "טיפה בים". בד"כ סכום התגמולים בביטוחים הקבוצתיים של קופת החולים הוא נמוך מזה הקבוע במסגרת הפרטית, מאחר שדמי הביטוח בביטוחים הקבוצתיים נמוכים יחסית.
תקופות אכשרה ו/או תקופות המתנה- בד"כ בביטוחים פרטיים ישנה אפשרות לקיצור תקופת ההמתנה, שהיא פרק זמן שבמהלכו לא יקבל המבוטח תגמולים, חרף הקיימו של מקרה הביטוח.
מאחר שציינת שהביטוח הפרטי שאתם מתעניינים בו הוא "ביטוח משלים" חשוב לי להדגיש בנושא תקופת ההמתנה עניין קריטי:
ישנם ביטוחים פרטיים המציעים למבוטח תמורת פרמייהמוזלת תקופת המתנה שהינה באורך תקופת תשלום התגמולים בביטוחים ה